Jak wybrać najlepszą kartę kredytową dla siebie.

Sprawdź swoją historię kredytową
Przed złożeniem wniosku o kartę kredytową warto sprawdzić swoją historię kredytową. Niektórzy dostawcy mogą pobierać opłaty, ale możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową bezpłatnie, korzystając z raportów ustawowych dostępnych w Experian lub TransUnion. Możesz sprawdzić swój wynik w Equifax, jeśli zarejestrujesz się na bezpłatny okres próbny, ale po 30 dniach będzie naliczana opłata w wysokości 14,95 GBP miesięcznie. NatWest oferuje również bezpłatne narzędzie do oceny zdolności kredytowej i nie musisz być klientem, aby z niego korzystać.

Sprawdzenie pomoże stworzyć obraz tego, jak będą Cię postrzegać pożyczkodawcy. Ocenią Twoje ryzyko na podstawie historii zaciągania i spłacania pożyczek. Pomoże im to podjąć decyzję, czy zaoferować Ci kredyt, czy nie.

Sprawdzenie historii kredytowej jest traktowane jako „miękkie zapytanie” i nie będzie miało wpływu na przyszłe wnioski, ponieważ tylko Ty możesz to zobaczyć w swoich dokumentach. Jednakże ubieganie się o kredyt powoduje „twardy” czek, który jest odnotowywany w Twoich aktach.

Wiele twardych kontroli może zasygnalizować pożyczkodawcom, że ponosisz wysokie ryzyko i możesz mieć trudności ze spłatą, zaciągasz pożyczki, aby wyjść z długów, lub że inni pożyczkodawcy już Cię odrzucili.Jeśli masz historię opóźnionych lub nieuregulowanych płatności, prawdopodobnie zostaniesz odrzucony przy składaniu wniosku o kredyt.

Z drugiej strony, jeśli nie masz historii kredytowej, możesz również zostać odrzucony, ponieważ brak jest dowodów na to, że jesteś dobrym kredytobiorcą.

Na co ma służyć karta? Zadaj sobie pytanie, do czego zamierzasz używać karty. Czy planujesz jej używać do codziennych zakupów, czy chcesz rozłożyć na raty większy zakup, taki jak kanapa czy wakacje? To wpłynie na to, która karta będzie najlepsza.

Jeśli planujesz nie spłacać salda w całości co miesiąc, prawdopodobnie będziesz musiał płacić odsetki od zaległej kwoty. W takim przypadku warto wybrać kartę z niskim oprocentowaniem na zakupy.

Z drugiej strony, jeśli możesz spłacać saldo w całości i na czas co miesiąc, warto rozważyć kartę oferującą bonusy, takie jak punkty lojalnościowe lub cashback.

Nie skacz od razu na głęboką wodę Przed podjęciem decyzji o wyborze karty warto sprawdzić różne opcje, a narzędzia do porównywania są dobrym miejscem, od którego warto zacząć – mówi John Webb, ekspert ds. konsumentów w Experian.

„Korzystając z narzędzi do sprawdzania kwalifikowalności dostępnych na tych stronach, dowiesz się, które karty masz większe szanse otrzymać, zanim złożysz wniosek, więc nie wpłynie to na Twoją ocenę kredytową” – mówi. Te narzędzia umożliwiają także porównanie różnych stawek oprocentowania i korzyści.

„Karta budująca kredyt może pomóc poprawić Twoją ocenę kredytową, jeśli masz ograniczoną historię kredytową; karta nagród zazwyczaj oferuje korzyści, takie jak cashback lub punkty podróżnicze; a karta do przenoszenia salda może pomóc w konsolidacji i spłacie istniejącego zadłużenia po niższej stopie procentowej” – dodaje Webb.

Karta budująca kredyt to rodzaj karty skierowany do osób, które dopiero zaczynają pożyczać lub mają złą historię kredytową. Masz większą szansę na jej otrzymanie niż na uzyskanie standardowej karty.

Zwykle mają one niższy limit kredytowy niż zwykłe karty, a stawki oprocentowania mogą być wyższe. Jednak dają one możliwość wykazania odpowiedzialnego korzystania z kredytu w czasie. Jeśli spłacasz saldo w całości co miesiąc, Twoja ocena kredytowa może poprawić się w ciągu sześciu miesięcy.

Możesz także mieć większą szansę na uzyskanie karty kredytowej od swojego banku niż od nowego dostawcy, jeśli masz historię odpowiedzialnego korzystania z jego usług, dlatego warto sprawdzić dostępne stawki i oferty.

Sprawdź APR Kiedy składasz wniosek o kartę kredytową lub pożyczkę osobistą, pożyczkodawca poda oprocentowanie w formie APR, czyli rocznej stopy procentowej. Jest to zasadniczo całkowity koszt pożyczenia pieniędzy w ciągu 12 miesięcy, wyrażony jako procent. Uwzględnia on zarówno opłaty, jak i odsetki. Stawka powinna dać Ci pojęcie o tym, ile będziesz musiał zapłacić ponad pożyczoną kwotę.

Na przykład, jeśli pożyczysz £500 przy 10% APR, oddasz £550 w ciągu roku – co może obejmować tylko odsetki lub może składać się z rocznej opłaty i odsetek.

Ogólnie rzecz biorąc, im niższe APR, tym tańsze jest pożyczanie. „Ważne jest, aby sprawdzić [APR], ponieważ niższe APR może zaoszczędzić Ci pieniądze w dłuższej perspektywie” – mówi Webb.

Zwykle podana APR jest opisana jako reprezentatywna. Oznacza to, że reklamowana stawka jest oferowana co najmniej 51% osób, które zostały zatwierdzone. Jednak stawka, którą zostaniesz obciążony, może być inna w zależności od Twojej oceny kredytowej.

Sprawdź karty 0% Jeśli masz zamiar rozłożyć koszt dużego zakupu, oferta karty kredytowej 0% może Ci pomóc. Pozwala to korzystać z karty i spłacać ją bez odsetek. Zwykle jest to oferta na określony czas, a po tym czasie, jeśli nadal będziesz miał jakąś kwotę do spłaty, zostanie naliczony standardowy oprocentowanie karty.

Jeśli znasz tę datę z wyprzedzeniem, warto zaplanować spłatę zadłużenia na czas, aby uniknąć dodatkowych opłat. Martin Moore, ekspert ds. pożyczek w NatWest, mówi: „Niektórzy ludzie dzielą koszt swoich zakupów przez liczbę miesięcy pozostałych do zakończenia okresu, aby upewnić się, że saldo zostanie spłacone”.

Karta kredytowa z okresem bezodsetkowym może być skutecznym sposobem na uproszczenie Twoich bieżących wydatków, jeśli teraz spłacasz kartę i płacisz odsetki od zaległego salda. Oznacza to, że „więcej Twoich płatności trafia na spłatę pierwotnej kwoty pożyczonej, a nie na odsetki” – mówi Moore.

Uważaj na oferty powitalne Niektórzy pożyczkodawcy oferują kuszące oferty powitalne za dołączenie, takie jak duża suma punktów lojalnościowych lub wydłużony okres bez odsetek, ale często wiąże się to z pewnym haczykiem. Dla Webba, takie oferty mogą być ważnym czynnikiem, ale nie powinny „być jedynym powodem wyboru karty kredytowej”.

Haczyk może polegać na takich warunkach jak minimalny wydatek. Na przykład pożyczkodawca może oferować wyższy cashback lub punkty lojalnościowe, jeśli wydasz określoną kwotę w pierwszych kilku miesiącach – musisz być ostrożny, aby nie skusić się na dodatkowe wydatki w celu spełnienia warunków.

Wszyscy regulowani pożyczkodawcy mają obowiązek prawny dostarczenia pewnych informacji przed podpisaniem umowy, w tym szczegółów dotyczących kwoty kredytu, całkowitej opłaty, stawki oprocentowania i szczegółów spłat. Upewnij się, że przeczytasz te informacje. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, skontaktuj się z obsługą klienta pożyczkodawcy przed podpisaniem czegokolwiek – powinni oni odpowiedzieć na Twoje pytania.